Американці підрахували: щоб виростити дитину до 17 років, сім'ї з середнім достатком необхідно близько $184 000. Чотири роки в престижному коледжі - це ще $160 000. Університет, житло, модний одяг. Та хіба мало на що молодій людині можуть знадобитися гроші. А заробляти достатньо він (або вона) почнуть дуже не скоро.
З думою про нащадків
Далекоглядні батьки, а також мудрі бабусі і дідусі починають замислюватися про це наперед. Дуже часто мені доводиться чути від своїх клієнтів приблизно наступне: “Моєму синові три роки. Я б хотів інвестувати частину своїх грошей, щоб вони працювали, а коли хлопчик виросте, йому з чого починатиме б”; “У мене народилася внучка. Я її дуже люблю. Як накопичити для неї певну суму? Чи існують надійні програми інвестування для дітей?”
Варіанти вирішення подібних проблем можуть бути разниє, але суть їх одна - вкласти гроші, які б росли разом з дітьми. Вибір сценарію залежить від матеріальних можливостей батьків.
Самий капіталомісткий спосіб забезпечити підростаюче покоління вважають за краще багато спроможних людей. Вони керуються принципом “знадобиться - допоможемо”, тому не виділяють “дитячі” гроші з сімейного бюджету і окремо їх не інвестують. Але коли в майбутньому буде потрібно засоби, через ті або інші обставини їх може не опинитися. Чи варто піддавати майбутнє дитини такому ризику, кожен батько вирішує самостійно.
Все відразу
Наступний сценарій поведінки я б назвав “одноразові інвестиції”. Поки поділа у батьків йдуть добре, вони разом інвестують крупну суму, яка повинна працювати протягом 10-15 років, а потім в збільшеному розмірі перейти до сина або дочки.
Наприклад, один з моїх клієнтів мріяв, щоб його 10-річний син до своєму 20-летию отримав в подарунок мільйон доларів. Для цього він був готовий передати в управління $250 000 і більше нічого не вкладати. Я запропонував йому інвестувати цю суму в програму, яка дозволяла подвоювати засоби, що інвестувалися, кожні п'ять років.
Ми вибрали високодоходний 10-річний вексель французького банку BNP Paribas. Його щорічний бонус може досягати 20% річних, якщо жодна з 15 акцій (американських і європейських “блакитних фішок”) не опуститься в ціні більш ніж на 30%. При цьому повернення інвестованих засобів гарантується банком. Виходило $250 000 первинних інвестицій плюс можливий щорічний дохід $50 000 протягом 10 років. Разом $750 000. Що залишилися $250 000 можна запрацювати реінвестуванням отримуваного по векселю річного доходу. Для цього достатньо інструментів з прибутковістю в районі 9% річних.
Моєму клієнтові цей варіант підійшов, не дивлячись на те що в якійсь з періодів він може і не отримати 20%-ный бонуса і тоді мільйон буде не “круглим”.
.
Якщо збільшити початкову суму інвестування, скажімо, до $350 000, то накопичити $1 млн. можна за ті ж 10 років за допомогою інструментів з меншою прибутковістю - 11% річних. Це міг би бути збалансований інвестиційний портфель, що складається з вкладень в облігації (40-60%), нерухомість (до 30%), акції (до 30%).
Розмір первинного внеску в “дитячій” інвестпрограмі можна понизити, якщо вибрати сценарій “одноразові вкладення з поповненням”. У такий спосіб реально накопичити $1 млн. за 15 років, якщо відразу інвестувати $100 000 і щорічно вкладати по $30 000. При цьому достатньо середньорічної прибутковості від вкладень на рівні 6,7%. Вона досягається, наприклад, за допомогою консервативного інвестиційного портфеля, в який я б включив облігації і інструменти грошового ринку. Основний недолік даного підходу полягає в тому, що на практиці достатньо важко дотримуватися таких регулярних вкладень.
Копимо поступово
Для тих, хто не може одноразово вкласти декілька сотень тисяч доларів, кращий варіант забезпечити благополуччя дітей в майбутньому - накопичувальні програми. Тут важливо не втрачати часу. Розрахунки показують, що якщо відразу після народження дитини ви станете щомісячно відкладати приблизно $770 під 15% річних, то до його 20-летию набіжить кругла сума в $1 млн. Правда, для цього доведеться використовувати достатньо ризиковані стратегії інвестування . Наприклад, вкладення в ринки, що розвиваються, де зростання за останні три роки склало близько 280%.
Але я б радив батькам в такій ситуації зменшити апетит і зробити програму консервативнішої. Так, наприклад, $500 000 можна зібрати за 20 років, відкладаючи щомісячно $880 при вельми розумній прибутковості в 8% річних. Для цього так само може бути використана стратегія консервативного портфеля, як і у попередньому випадку.
Тим, хто віддасть перевагу накопичувальній програмі, доведеться бути дисциплінованим вкладником впродовж достатнього тривалого часу. До недоліків накопичувальних програм (в порівнянні з іншими сценаріями інвестування ) слід також віднести додаткові витрати на організацію самої програми. В середньому вони складають 0,5-1,0% в рік від вартості портфеля. Крім того, потрібно бути готовим і до чутливих штрафних санкцій, якщо ви захочете забрати свої гроші до обумовленого програмою терміну. Як правило, такого немає в інших сценаріях.
Варто відмітити, що всі приведені тут розрахунки декілька спрощені, в них не враховуються витрати на організацію і управління інвестиціями. А вони можуть складати в середньому від 1% до 3% в рік від вартості портфеля.
Про всяк випадок
Останній варіант захисту фінансового благополуччя дітей я б назвав “обов'язковим”, особливо для молодих сімей. Якщо з яких-небудь причин ви не в змозі скористатися жодним з описаних вище сценаріїв, тоді обов'язково купите хоч би поліс страхування життя, який дозволить у разі вашої смерті матеріально забезпечити дитину. Тут, як мовиться, що береже бог береже.
Не помилитися у виборі
Ефективність накопичення грошей для дітей багато в чому залежить від правильного вибору стратегії інвестування. Враховуючи довгостроковість вкладень (10-20 років), найбільш прийнятним шляхом є агресивний початок з використанням високодоходних інструментів з поступовим переходом до менш ризикованих активів. Ближче до кінця програми, коли суми накопичень стають значними, я б рекомендував перехід до консервативних інвестицій. Таку стратегію легше утілити в життя, коли у вас є персональний керівник, що зазвичай можливо при вкладеннях, що перевищують $200 000.
Якщо ви вкладаєте гроші в типову накопичувальну програму, то вони потрапляють в загальний казан, і тут стратегія інвестування практично не міняється з роками. Зазвичай вона консервативна.
.
У будь-якому випадку слідує дуже ретельно підходити до вибору компанії, яка пропонує вам інвестиційні продукти. Вкладаючи гроші, наприклад, на 10 років, варто орієнтуватися на компанії, що існують на ринку принаймні декілька десятиліть, мають хорошу репутацію, високий кредитний рейтинг. Зрозуміло, що подібне поки можливо тільки за кордоном. Проте для страхування життя і формування накопичувальних програм я б рекомендував звертатися і до провідним російським банкам і страховим компаніям.
Здійснюючи крупні одноразові вкладення, краще використовувати різні зарубіжні продукти. Тут я б віддав перевагу програмам відомих міжнародних компаній, таких, як Royal Scandia, Friends Provident і ін. Вони забезпечують високий рівень надійності і конфіденційності, а також надають широкі можливості для інвестування в різноманітні активи .
Конкретні ж рекомендації для вашої особистої фінансової програми краще всього отримати у професійного фінансового консультанта, який проаналізує всі ваші обставини і порекомендує найбільш ефективний варіант.
0 Відгуків на “Мільйон для сина Інвестування для дітей і їх майбутнього”
Залишити відгук